Коварный пластик

Пожалуй, не стоит много говорить о том, что пластиковые карточки давно уверенно вошли в нашу жизнь. Лично у меня есть ряд «продвинутых» друзей и знакомых, которые в своем портмоне носят по 3-5, а то и все 7 платежных и кредитных карточек различных банковских учреждений. И делают правильно – так как сложно сказать, какой банкомат вдруг перестанет работать или платежная система какого именно банковского учреждения «ляжет» на пару часов в самый неподходящий для владельца пластиковый карточки момент. Но, невозможность снять деньги в банкомате по технической причине – это не самая большая проблема из тех, что могут поджидать обладателя «пластика».

По мере уверенного вхождения в нашу жизнь пластиковых и кредитных карт, все больше наших сограждан сталкиваются со всевозможными проблемами при их использовании. В том числе – и с противоправными деяниями. Так, в конце 2006 года один мой давний приятель был в командировке в Польше. Перед вылетом из Варшавы в Киев он решил снять деньги с карты в банкомате, чтобы в аэропорту не расплачиваться за какую-нибудь бутылку колы «пластиком». И только в столице нашей родины он обнаружил, что вместо тысячи евро на кредитке остались копейки. Он, благо в свое время пять лет проработал в банке, и тут же заблокировал карту, но деньги ему удалось вернуть не скоро.

Как выяснилось позже, мошенники «зарядили» варшавский банкомат считывающим устройством, получили данные пластика моего знакомого, изготовили фальшивую карту, используя «болванку», и сняли все средства. Вернувшись в Украину, мой товарищ отправился в обслуживающий его украинский банк, написал заявление, в котором тщательно изложил все, что случилось, и указал на «чужие» транзакции. Он представил не только все полученные за время командировки чеки, но и авиабилет, загранпаспорт с отметками пограничных служб, подтверждавших, что в то время, когда карта обнулялась, ее владелец летел из Варшавы в Киев, то есть никак не мог находиться на месте совершения операции.

Факт неправомерного использования его пластика банк признал примерно через месяц. А вот получить деньги моему приятелю удалось буквально в конце минувшего года, то есть только через 11 месяцев: кредитная организация тянула с возмещением средств, так как, в свою очередь, ждала выплат от страховой компании. Неприятно, но факт.

Вообще же от «чужих» транзакций больше всего страдают именно держатели карт, поскольку убытки кредитных организаций, связанные с возвратом средств по «ложным» транзакциям, очень незначительны. Банки проводят сотни тысяч операций в месяц. И менее 1% из них – это мошеннические, оспариваемые клиентами. В целом, шансы вернуть потерянные деньги не так уж велики, так как банки часто признают операции мошенническими, но утверждают, что деньги обратно вы получите только после того, как преступники будут задержаны. Не сложно догадаться, что задерживают подобных злоумышленников не часто и не быстро.

Чтобы оспорить «чужую» транзакцию, нужно в офисе банка написать заявление, указав дату совершения «липовой» операции, ее номер в платежной системе, название магазина или код терминала, в котором было совершено злодеяние. Все эти данные есть в выписке по счету, предоставляемой банком. Получив заявление, кредитная организация начинает расследование. При этом иногда вдруг выясняется, что клиент, скажем, был пьян и забыл о некоторых совершенных им операциях! А что – жизнь есть жизнь, с кем не бывает?

Кстати, необоснованное оспаривание транзакций грозит штрафом. Если же клиенту удастся убедить банк, что он «чист», а по карте совершались «чужие» транзакции, средства вернут. Но ждать их придется от полутора месяцев до года. За это время, в частности, юристы платежной системы решают, кто должен возмещать ущерб – банк-эквайер, обслуживший мошенников, или банк-эмитент, выпустивший карту. Эквайер отвечает, если в «его» магазине прошла неправомерная операция – при этом подпись на чеке явно поддельная. В остальных случаях по правилам платежных систем ответственность несет эмитент.

Понятно, что везет не всем — если же вы не являетесь «приближенным» к руководству банка клиентом, процесс опротестования операций может проходить намного более болезненно. Кстати, очень важно своевременно заблокировать пластиковую карточку – из любого договора между банком и клиентом видно, что банк при утере карты не несет ответственность за операции, совершенные до блокировки. Многие кредитные организации снимают с себя ответственность за транзакции по украденному пластику до того момента, как клиент ее заблокирует. В принципе, за все операции, связанные с использованием карты, должен отвечать клиент. В принципе это объяснимо — если вы вовремя не информируете банк, не ждите возмещения ущерба. Почему банк должен отвечать за халатность клиента? Так ведь и бизнес встанет.

А если же кто-то узнал пин-код вашей карты и снял с нее деньги, про возмещение можно сразу забыть. Известно, что, прежде всего, каждый держатель карты должен знать, что свою карту он должен беречь как зеницу ока, держать в тайне пин-код и другие данные. Но зачастую этих самых простых мер бывает недостаточно. Наиболее распространенный способ завладения и проведения несанкционированных операций с чужими картами — это добыча реквизитов карточки с целью дальнейшего их использования для покупок в интернет-магазинах. Копию карты при этом делать необязательно. Следующий способ — это копирование кредиток с помощью специальных программно-аппаратных средств, находясь в сговоре с работниками магазина. В Украине данный способ пока наименее распространен, так как у нас существует много нюансов. Например, проверяют документы на подлинность держателя карты, сверяют подписи, бывает — звонят в банк, выдавший карту (банк-эмитент). Еще один тоже пока еще очень редкий подход — сговор со служащими банка. Люди, работающие в банках, могут предоставить (скорее — просто продать) необходимую информацию кардерам (лицам, которые осуществляют мошенничество с пластиковыми карточками). И от этого, увы, никто не застрахован.

Но есть и более смекалистые кардеры. Некоторые из них устанавливают на банкоматы веб-камеры, которые, обычно, передают видеосигнал по радиоканалу, что избавляет от необходимости использования запоминающего устройства в камере. Ведь оно неизбежно приведет к большому расходу энергии и короткой работе самой видеокамеры. Также бывают курьезные случаи. Например, ходили слухи, что «мошенники» в одном из крупных областных центров Украины устанавливали в местах с многочисленным скоплением народа свои портативные банкоматы. Да-да, я не ошибаюсь, и это не опечатка — устанавливались устройства, с виду почти не отличимые от настоящих банкоматов. Хочу заметить, что этот способ очень дорогостоящий, но зато верный на все сто процентов. Банкомат, естественно, не работает. Устройство просто считывает нужную информацию с карты. В один же прекрасный день такой банкомат просто убирают. Далее начинают исчезать средства с пластиковых карточек тех, кто пытался им воспользоваться.

Справиться с кардерами не так-то просто. В украинском законодательстве много дыр и нюансов, которыми и мы сами, люди честные и порядочные, зачастую пользуемся. Что уж говорить о мошенниках, для которых прорехи в законах – это основной способ обогащения! Пока существует Интернет и информационные технологии, будут существовать и подобные неприятности. Спрос, как известно, всегда рождает предложение.

Кстати, ошибочные операции по карте, в отличие от мошеннических, опротестовать гораздо проще. Предположим, кассир в магазине утверждает, что ваш платеж «никак не авторизуется» и пропускает карту через pos-терминал еще раз. Если вы получаете от банка два sms-сообщения с подтверждением операции и понимаете, что с вас дважды списали деньги за одну и ту же покупку, вопрос можно урегулировать прямо на месте. Некоторые продавцы при этом предпочитают вернуть средства наличными, а не на пластик, чтобы не связываться со «сложной» процедурой. Достаточно показать кассиру полученные сообщения на телефон. Если вам откажут, нужно написать заявление в банк и приложить к нему копию чека.

Как же обезопасить себя? Приведу несколько советов. Например, некоторые украинские банки предлагают держателям самим позаботиться о невозможности снятия денег с их счетов, беря на себя затраты, связанные с использованием SMS-сообщений. В большинстве банков владелец карты может подключиться к системе информирования об операциях по карточке при помощи коротких сообщений, которые будут приходить на его мобильный телефон. Это позволяет не только сразу же узнать о несанкционированной операции по карте, но и тут же ее самостоятельно заблокировать.

Кроме того, есть возможность управлять лимитами по карте. То есть вы можете установить суточный лимит на снятие примерно в 200, 300, 500 гривен. Тогда, если вдруг кардеры все же доберутся до вас и попытаются снять, к примеру, 10 тысяч гривен, такая операция не пройдет, а вы получаете извещение. Данная услуга выгоднее, чем блокировка карты: блокируют счет вам бесплатно, но вот за разблокирование карты придется заплатить.

Есть и другие, не менее важные аспекты безопасности. Для того чтобы не подозревать, скажем, официанта в ресторане в потенциальном мошенничестве, не отдавайте ему карту в руки. Потребуйте, чтобы считывающее устройство принесли на ваш столик, и чтобы снятие денег с вашего счета происходило при вас. То же самое должно происходить в различных магазинах и прочих организациях, где вы решили использовать для оплаты услуг кредитную карточку. Более того, даже когда вы сами намерены снять деньги со своего счета в банкомате, максимально закройте от чужих глаз клавиатуру при наборе пин-кода. Ну, и, конечно, не помешает прикрыть заветные цифры, накрыв клавиатурный ряд рукой, памятуя о том, что возможна видеозапись через незаметную веб-камеру.

Если вы хотите пользоваться кредиткой в Интернете, то следование нижеследующим правилам поможет избежать многих возможных неприятностей. Во-первых, открывайте карточку в крупном банке, имеющем свой процессинговый центр и позволяющий оперативно контролировать остаток на счете. Во-вторых, не храните все ваши деньги на одной кредитке. Так вы рискуете потерять все, что имеете. В-третьих, по возможности, контролируйте остаток по счету. В случае электронной авторизации сумма остатка уменьшается в реальном времени, в случае оффлайновой – должна быть списана в течение, примерно, двух недель с момента совершения операции. В-четвертых, если вы чувствуете, что с вашей картой происходит что-то неладное, сразу же возьмите банковскую выписку. В ней должны быть указаны реквизиты торговой точки, позволяющие ее идентифицировать. Если вы не можете опознать «свои» платежи, то или попросите ваш банк их оспорить или же поставьте карточку в стоп-лист (затраты, которые вы при этом понесете, несравненно меньше того, что вы можете потерять). Впрочем, решайте сами. Вполне может быть, что вы просто не помните, где вы были две недели назад (с кем не бывает?). Кстати, обычно «атаки» на счет в виде потока транзакций на небольшую сумму продолжаются несколько дней.

И обязательно избегайте сомнительных интернет-сайтов. Часто сайт – это ловушка для номеров карточек. Обычно этим славятся порно-сайты и, так называемые, софтовики, интернет-магазины, торгующие программным обеспечением. Вот, пожалуй, основные составляющие безопасности, которыми нужно руководствоваться владельцам карт, решившим проводить какие-либо операции со своими картами в Интернете.

Но какими бы ни были способы проверки, если некто обладает (зачастую незаконным путем) полной информацией о кредитной карте, то все эти мудреные защиты обходятся быстро и без лишнего шума. По неофициальным данным, ущерб, который могут нанести своими действиями кардеры в случае удачного для них стечения обстоятельств, может достигать годового дохода солидного коммерческого банка. И хотя в Украине полноценный рынок пластиковых карт пока еще не сложился, это только — дело времени. Поэтому недооценивать опасность от преступлений и злоупотреблений в системе безналичных расчетов, по меньшей мере, легкомысленно. Что у нас с успехом и делают!!!

Напечатать эту запись Напечатать эту запись
Вячеслав Бутко 20.12.2010 15:40.

Размещено в: Блог Вячеслава Бутко, Главное в блогах.

Ответить

Фотогалерея