Кредитов.net. И не будет?

Опасный прецедент

На днях в СМИ появилась тревожная информация – «на гора» выдано очередное решение суда (наш суд – самый гуманный суд в мире?), которое признает незаконной  выдачу валютного кредита без предоставления индивидуальной валютной лицензии (то бишь, без разового разрешения банку на право предоставить заем в инвалюте). Следствием этого станет аннулирование заключенного договора и фактически дарованное разрешение кредит не погашать. Не буду приводить название банка и ФИО заемщика, дабы не сыпать соль на рану первому и не делать дополнительную незаслуженную рекламу второму.

Почему лично я считаю данную информацию тревожной? Объясняю популярно – потому что в лучшем случае используя сугубо формальный предлог, одна из ветвей власти фактически усиливает и без того неслабую незащищенность кредитора, поощряя вседозволенность действий кредитуемого. У здравомыслящих людей вряд ли вызовет критику предположение о том, что в силу складывающейся ситуации (а подобное юридическое решение наверняка станет прецедентным и желающих не возвращать валютный кредит уже скоро сосчитать будет невозможно) не стоит ждать роста кредитной активности отечественных банковских учреждений. При этом чего стоит ждать, так это повышения процентных ставок по тем займам, которые иногда еще выдаются.  Все это может существенно изменить ситуацию в банковском секторе Украины. К лучшему ли изменить? Вот в чем вопрос, как говаривал шекспировский персонаж.

Негативный позитив

Потребители после кризиса предпочитают не тратить, а сберегать. Учитывая тенденции сегодняшних дней, предположу следующее — как бы некоторым украинским банкам не пришлось готовиться к тому, что через несколько лет они могут стать всего лишь помощниками ритейлеров и девелоперов в деле кредитования населения.

На эту мысль автора натолкнул, в первую очередь, творческий анализ лежащей на поверхности информации о постепенном (местами переходящем в резкое) снижение ставок по депозитам для физических и юридических лиц. Проблема в том, что существенное восстановление доверия к банковской системе Украины обернулось для банков не только позитивом в виде возобновления докризисного уровня ликвидности и платежеспособности, но и резким ростом убытков финансовых учреждений. Избыток ликвидности создает дополнительные риски — как для банков, так и для экономики в целом. У банков возникают проблемы из-за того, что падает рентабельность сектора, он становится непривлекательным для инвесторов. Кроме того, им сложно выполнять свои обязательства перед вкладчиками. В период кризиса они привлекали деньги населения по довольно высоким ставкам. Сейчас банкиры пытаются ограничить приток вкладов, снижая проценты по депозитам.

Отрицательный финрезультат украинских банков, который зафиксирован в целом по системе за 2008, 2009 и 2010 годы, связан с тем, что они практически не выдают кредиты. Причины этой ситуации просты и банальны. С одной стороны, риски в экономике Украины по сравнению с кризисными временами снизились весьма незначительно. А с учетом активно анонсирующейся «второй волны мирового экономического кризиса», ну или уж точно сильно затянувшегося периода выхода из кризиса, они вполне могут и возрасти. Следовательно, надежных заемщиков у наших банков не особо-то и наблюдается. С другой стороны, трезвая оценка банками наличествующих рисков является причиной нынешнего высокого уровня процентных ставок, которые не под силу заемщиками. То есть, сложилась классическая ситуация, когда низы (клиенты) не хотят, а верхи (банки) не могут.  Все это, вместе с анализом ранее допущенных ошибок, может привести к очень любопытным последствиям. В особенности для тех банков, кто по большей мере кредитовал население, а не корпоративный сектор.

Перестройка на марше

Развитие продуктового ряда отечественных кредитных учреждений, действующих на розничном рынке, невозможно без учета изменений, произошедших в разные периоды кризиса в макроэкономике, в поведении потребителей («от потребления — к сбережению»), в настроении регуляторов и самих банков. В данной статье не ставилась задача осветить все изменения и обосновать их с помощью цифр (что можно сделать, но не является  задачей, которую автор ставил перед собой). Есть намерение исходя из логики развития ситуации попытаться определиться с «судьбами» классических кредитных продуктов ряда банков в ближайшей перспективе.

Предположу, что новых продуктов на розничном банковском рынке Украины, который в отличие от кредитования корпоративного, имеет шансы на возрождение, не появится. Сколько бы мы ни придумывали, это все равно или потребительский кредит наличными, или целевой кредит на приобретение товара либо услуги, или кредитная карта, или ипотека, или автокредитование. Все остальное — вариации. Можно делать дебетовые карты с овердрафтом — все равно всем понятно, что речь идет о кредите, предоставляемом с помощью платежной карты в той или иной форме. Так что же будет с этими продуктами в будущем — ближайшем и не очень?

Безусловно, в ближайшее время потребительский кредит останется классическим — бумажным и целевым. При этом сохранится минимальная комиссия ритейлера, потому как ритейлер в большинстве своем будет рад, когда банки начнут кредитовать — это поднимет объемы продаж. У банков есть средства, но они достаточно короткие. Отсюда возвращение в целевые потребительские кредиты некоторых игроков, благоразумно вышедших из этого продукта еще до начала кризиса. Необходимость платить по средствам, привлеченным у населения в разгар кризиса, толкает в этот сегмент все большее количество участников рынка, в том числе и тех банков, которые ранее избегали  работы в этом сегменте.

Комиссия ритейлеру сохранится, но будет минимальной. До кризиса она была завышенной, отдельные банки платили заметную часть от суммы выданных кредитов ритейлеру за право «стоять» в магазине. При этом банки, выигравшие тендеры, успешно выдавали эти кредиты.

Модель, которая существовала на рынке ранее: «выдаем целевой потребительский кредит клиентам, а потом высылаем карту по почте лучшим из них, приблизительно трети, и «отбиваем» еще и запредельную комиссию ритейлера на кросс-продажах» — уже не сработает. Не будет такой ориентации на кросс-продажи, потому что теперь комиссия ритейлера абсолютно не «толкает» заемщика на желание пользоваться такими кредитными картами. И самое главное — думаю, что все должны понимать, что опора на прибыльность только за счет рассылки карт по почте опасна.

Полагаю, что в этом и в следующем году целевой потребительский кредит останется классическим бумажным, но добавится значительная компенсация ритейлерам, так как начнется конкуренция банков за ритейлеров, ведь их число весьма ограниченно (и продолжает уменьшаться, ибо украинский рынок сужается). И все равно не будет ориентации на кросс-продажи за счет массовой рассылки. А даже если она и будет, то только для тех, кто хочет снова наступить на грабли 2008 года. Клиент стал более осмотрительным, он уже будет избегать рассылок карт и «скрытых» комиссий.

Продолжение следует…

Напечатать эту запись Напечатать эту запись
Вячеслав Бутко 19.01.2011 17:43.

Размещено в: Актуально, Экономика.

Ответить

Фотогалерея