Кредитов.net. И не будет? Часть 2.

Качественные преобразования

Вполне вероятно, что относительно скоро придет то время, когда в Украине может реально начаться совместное развитие программ лояльности ритейлеров и кредитных продуктов банков. И тогда появятся продукты, которые будут сочетать в себе «два в одном» или «три в одном». «2 в 1» — это карта лояльности ритейлера, которая является кредитной картой банка. Но ведущим станет бренд ритейлера — то, что уже использовалось до кризиса. «3 в 1» — это кредитная карта, которая является картой лояльности ритейлера, плюс целевой потребительский кредит. И все это – скорее под брендом этого ритейлера, нежели под эгидой банка.

И до кризиса, и сейчас были попытки сделать такого рода продукты, однако пока они не объединены с программами лояльности ритейлеров. Почему? Вероятно, скоро комиссии вырастут, и единственным способом для банков не делать карты со «скрытыми» комиссиями останется лишь вариант, когда ритейлер не будет брать комиссию. Но это возможно лишь в одном случае, когда это будет карта самого ритейлера (то есть карта его программы лояльности).

Когда же украинские ритейлеры окончательно «выздоровеют» (не очень скоро, конечно, это произойдет), они начнут понимать, что им нужно бороться за лояльность клиента, в том числе и за счет расширения этих самых программ. Через некоторое время логическим завершением этого пути для банков станет то, что уже давным-давно есть на Западе — банки, действующие в этом сегменте, станут в лучшем случае сервисными провайдерами для ритейлеров. На их территории будут выпускаться брендированные карты, и они же будут этими картами управлять. Что это означает? За фонды и деньги уважаемых ритейлеров банки предоставят им андеррайтинг, обслуживание, скоринг, даже коллекторские услуги. То есть весь процесс будет основан на пассивах ритейлера, но и в немалой степени активы будут тоже его.

Скупщики «заемного»

Что же будет с потребительскими кредитами наличными? Регуляторное давление со стороны Нацбанка приведет к тому, что рано или поздно (второе выглядит более вероятным) отомрут все комиссии. Будет развиваться рефинансирование потребительских кредитов — это направление и сейчас уже достаточно популярно у крупных прибыльных  банков (впрочем, таковых меньше, чем убыточных), хотя до кризиса на всем рынке можно было с большим трудом найти один-два банка, занимавшихся рефинансированием кредитных карт, но никак не потребительских кредитов.

Фактически проявилась и сформировалась новая и очень интересная тенденция. В начале кризиса на рынке появились охотники за ипотечными кредитными портфелями, их покупали с дисконтом. Теперь же охотятся за портфелями потребительских кредитов. Их готовы покупать. У банков есть короткие средства, но по разным причинам нет продаж банковских продуктов. И не стоит исключать появления предложений типа: может, вы сегодня выдадите кредиты, а мы их у вас купим завтра? Будут развиваться повторные продажи. «Осторожный рост», которым ознаменуются ближайшие годы, означает продажу тем же самым клиентам тех же самых нецелевых потребительских кредитов. Само собой, будет игра на увеличение сумм кредитов.

В ближайшее время конкурентная борьба может развернуться вокруг сокращения сроков принятия решения о выдаче кредита. Самым же конкурентным фактором будет понижение уровня ставки. Но не стоит скоро ожидать понижения ставок. Ведь если в этом году нужно отменить комиссии, то их нужно будет включить в ставку. Далее банки начнут поиск альтернативных каналов дистрибуции.

Кроме того, через пару лет многие банки начнут выдавать ипотеку для того, чтобы решить проблемы своих девелоперских проектов. Лишь после этого девелоперские проекты, которые сейчас висят мертвым грузом на банках, наконец, рассосутся, и тогда банки вернутся к модели «точечных» продаж. И эта модель станет главной.

О самом грустном

Теперь об ипотечном кредитовании. В Украине нет «длинных» денег, поэтому возникает резонный вопрос: как банкам выдавать ипотеку? Закон «О банках и банковской деятельности» позволяет устанавливать «плавающую» ставку по кредитам, но оставляет очень много недосказанного. Я не уверен, что в ближайшее время будет принято решение, которое позволит устранить проблемы, связанные с «плавающей» ставкой. И пока эта ситуация разрешена не будет, ничего с проблемами ипотеки не изменится. Ведь если банк проигрывает судебную инстанцию за инстанцией клиенту, который до кризиса соглашался платить по «плавающей ставке», а в кризис вдруг подал в суд и заявил, что банк нарушает закон, вряд ли после этого банкир вообще захочет заниматься ипотекой. Единственный вариант, который приемлем в таких условиях, — делать ипотеку на продажу, то есть выдавать кредиты для того, чтобы их затем продавать на рынке. Вопрос — кому? Ответ – девелоперу. Вопрос – когда такое может начаться? Ответ – пару-тройку лет придется подождать.

Теперь об автомобильных кредитах. Точка зрения автора такова — автокредитование не работает на долгосрочную перспективу для банков даже в некризисных условиях. В кризисных оно не работает вообще. За рубежом банковская организация, не являющая частью автопроизводителя, не будет долго заниматься выдачей кредитов на покупку автомобилей, если нет субсидирования от автопроизводителя.

Пока автопроизводитель не занимается автокредитованием целенаправленно — есть место для банков на рынке кредитования новых автомобилей. Но как только он начинает сам работать и кредитовать покупателей своей продукции — банкам придется уходить в кредитование секонд-хэнда. А секонд-хэнд в Украине — это пока еще не тот рынок, на котором банкам можно чувствовать себя уверенно.

Покой им только снится

Теперь давайте вспомним все написанное выше. Сделаем это для того, чтобы понять, изложенное выше – не утверждение, а лишь возможный вариант развития некоторых банков в Украине. Вероятно, банкиры, прочитав данную статью, начнут гневно протестовать, подчеркивая нежелание становиться финансовым придатком ритейлеров, девелоперов, автопроизводителей и автодилеров. Однако, полагаю, что определенной  части из них не останется иного выхода. В пользу такого сценария говорит анализ нынешнего состояния и прогноз развития банковской системы Украины. А еще больше – состояние и прогноз развития экономики нашей страны. Борьба за заемщика из числа корпоративных клиентов очень обостряется. Усугубляется ситуация тем, что надежных заемщиков немного, а желающих взять кредит ненамного больше. Причем, используя математические термины, вовсе не обязательно «эти два множества пересекаются, имея общих членов».

И напоследок

Пока же подведем промежуточные итоги, посмотрев на ситуация с другой точки зрения — макроэкономической. Итак, кредиты в Украине слишком дороги и неподъемны для клиентов, которые только-только начали восстанавливаться после кризиса. Но средства обходятся дорого и самим банкирам. Большую часть в ликвидности занимают средства клиентов, а это дорогие и «короткие» деньги. В общем, спрос на кредиты в нашей стране резко упал. Пока условий для роста кредитования нет. Скорее всего, первой начнет расти выдача ссуд гражданам — потребительский спрос постепенно (но — очень постепенно)  возвращается, хотя активным этот процесс станет не скоро. Но и здесь существует «ловушка». Если параллельно на рынке не появится конкурентоспособная отечественная продукция, кредиты уйдут на покупку импортных товаров. А украинская промышленность от такой кредитной активности никаких позитивных моментов не получит. К тому же такая ситуация чревата разгоном инфляции.

Напечатать эту запись Напечатать эту запись
Вячеслав Бутко 21.01.2011 11:55.

Размещено в: Актуально, Экономика.

Ответить

Фотогалерея